Lär dig mer om bostadslån: Hur inteckningar fungerar, olika typer av inteckningar och vad som bestämmer hypoteksräntor

Hemköp kan vara en lång och svår process på grund av kostnaden för att köpa ett hem. Få människor kan betala för bostäder i förskott, varför banker och andra långivare erbjuder en viss typ av lån för att öka överkomligheten för fastigheter - detta lån kallas en inteckning.

Hoppa till avsnitt

• Vad är ett inteckning?
• Förstå hur inteckningar fungerar i fyra steg
• Vilka är de olika typerna av inteckningar?
• 3 väsentliga komponenter i en hypoteksbetalning
• Vad bestämmer hypoteksräntorna?
• Vill du lära dig mer om ekonomi och företag?
• Läs mer om Paul Krugmans MasterClass

Nobelprisvinnande ekonom Paul Krugman lär dig de ekonomiska teorierna som driver historia, politik och hjälper till att förklara världen omkring dig.

Vad är ett inteckning?

En inteckning är ett lån du tar upp från en bank, kreditförening eller andra hypotekslångivare för att betala för ett hem eller annan egendom. När du tar ett hypotekslån ställer du fastigheten som säkerhet och gör månatliga betalningar för att säkra ditt ägande av fastigheten.

Förstå hur inteckningar fungerar i fyra steg

När de flesta väljer att köpa ett nytt hem har de inte tillräckligt med pengar på sitt bankkonto för att köpa huset på förhand. I stället för att spara pengar går bostadsköparna till en hypotekslångivare. Så här fungerar en inteckning:

1. Långivaren går med på att låna dem pengarna för huset, och låntagaren går med på att betala en utbetalning (en första del av lånet) och sedan betala tillbaka lånet i månadsbetalningar över en viss tidsperiod, plus intressera.
2. När låntagaren tar en inteckning på ett hus kan de flytta in i hemmet - men handlingen till hemmet innehas av hypotekslångivaren.
3. När låntagaren är klar med att betala av lånet ger hypotekslångivaren dem gärningen, och de äger nu huset.
4. Å andra sidan kan låntagaren ta lånet och sälja det för att täcka de återstående lånekostnaderna (kallad utestängning) om låntagaren inte betalar sina lån.

Medan bostadsköpare använder sin första inteckning för att hjälpa dem att köpa ett hus är det faktiskt möjligt att ta en andra inteckning och låna mot skillnaden mellan husets värde och beloppet för den första inteckningen (denna skillnad kallas bostadskapital). Till exempel, om ditt hem värderas till $ 350.000 och ditt inteckningssaldo är $ 200.000, finns det en skillnad på $ 150.000 som du potentiellt kan låna mot, inteckna antingen genom ett bostadslån eller en kreditränta.

Vilka är de olika typerna av inteckningar?

Det finns flera olika typer av inteckningar, alla med fördelar och nackdelar. De vanligaste inteckningarna är:

• Lån med fast ränta (FRM) . Dessa inteckningar erbjuder en fast ränta, vilket innebär att låntagare betalar samma månadsränta under hela lånets löptid. De flesta FRM: er kommer i termer av 15, 20 eller 30 år - de flesta inteckningar med längre löptider erbjuder lägre räntor men är vanligtvis en större investering, eftersom fler år innebär mer räntebetalningar. FRM är en pålitlig inteckning och den minst riskabla investeringen.
• Lån med justerbar ränta (ARM) . Dessa inteckningar erbjuder rörliga räntor, vilket innebär att räntan kan öka eller sänka medan du betalar den, beroende på marknadsräntorna. Vissa ARM har en fast initial ränta under de första åren och blir sedan justerbara efter det. Sammantaget är ARM mer riskfyllda än FRM eftersom räntorna kan stiga avsevärt under lånets gång, men de är fortfarande populära eftersom ARM ofta har lägre räntor än FRM.

Det finns flera mindre konventionella inteckningar som är bra för specifika personer eller situationer:

• Inteckningsfria inteckningar . Med dessa kan du bara betala räntan - bra för personer som planerar att sälja fastigheten på kort sikt och betala av hypotekslån med pengarna.
• Utbetalningslån . Dessa låter dig refinansiera en befintlig inteckning till en andra inteckning och ta ut skillnaden i kontanter - vissa använder dessa för att betala för stora utgifter som studielån.
• VA-lån . Detta är speciella inteckningar som erbjuds veteraner och servicemedlemmar.
• FHA-lån . Dessa erbjuds låntagare med låg inkomst.
• Omvända inteckningar . Dessa är tillgängliga för äldre och låter dig låna mot ditt eget kapital, skattefritt.

Mästarklass

Föreslås för dig

Onlinekurser som undervisas av världens största hjärnor. Utöka din kunskap inom dessa kategorier.

Lär ekonomi och samhälle

Lär dig att bygga ett modemärke

Undervisar undersökande journalistik

Undervisar modedesign

3 väsentliga komponenter i en hypoteksbetalning

Det finns tre huvudkomponenter till inteckningar:

1. Rektor . Rektorn är den siffra som representerar det totala återstående beloppet som du fortfarande är skyldig på ditt lån. Med andra ord är det det ursprungliga lånebeloppet minus de betalningar du redan har gjort under hela lånetiden.
2. Intressera . Inteckningsränta är de extra pengarna ovanpå huvudbeloppet som du betalar till långivaren, i utbyte mot att de lånar ut pengarna. Din räntesats varierar beroende på lånets årliga procentsats (APR).
3. Escrow-konto . Escrow-konton är vanligtvis valfria konton som du kan finansiera varje månad med dina hypotekslån för att betala för saker som fastighetsskatt och husförsäkring.

Vad bestämmer hypoteksräntorna?

Tänk som ett proffs

Nobelprisvinnande ekonom Paul Krugman lär dig de ekonomiska teorierna som driver historia, politik och hjälper till att förklara världen omkring dig.

Även om inteckningarna mestadels är väldefinierade och standardiserade lånetyper, finns det några faktorer som kan påverka betalningsbeloppen som kommer att erbjudas dig:

• Handpenningsstorlek . Innan du börjar betala månadslån betalar du en handpenning. Detta innebär att du betalar en överenskommen summa pengar i förskott för att säkra lånet. Större handpenning innebär att investeringen är mindre riskabel för långivaren, så de kommer ofta att erbjuda bättre räntor än om du gör en liten handpenning. Om du gör en handpenning på mindre än 20 procent av bostadspriset måste du vanligtvis betala för hypoteksförsäkring för att skydda långivaren mot fallissemang: antingen privat hypoteksförsäkring (PMI) eller hypoteksförsäkringspremie (MIP).
• Kreditvärdighet . Din kreditpoäng är en utvärdering av din kredithistorik för att avgöra om du är en pålitlig låntagare - nämligen om du har erfarenhet av att låna med kreditkort och om du betalar dina lån tillbaka i tid. Personer med hög kreditvärdighet kan få godkännande för bättre räntor på hypotekslån, medan de med lägre kreditvärdigheter kan få högre ränteerbjudanden.
• Skuldmarknaden . Skuldmarknaden är den del av ekonomin som handlar om upplåning och utlåning, och den fluktuerar med förändringar i ekonomin: inflation, deflation, bostadsmarknaden och finans- och penningpolitik antagen av regeringar och centralbanker. Även om du inte kan kontrollera skuldmarknaden finns det finansiella rådgivare som kan förutsäga marknaden och rekommendera de bästa tiderna att köpa.

Vill du lära dig mer om ekonomi och företag?

Att lära sig att tänka som en ekonom tar tid och övning. För Nobelprisvinnaren Paul Krugman är ekonomi inte en uppsättning svar - det är ett sätt att förstå världen. I Paul Krugmans MasterClass om ekonomi och samhälle talar han om de principer som formar politiska och sociala frågor, inklusive tillgång till hälso- och sjukvård, skattedebatten, globalisering och politisk polarisering.

Vill du lära dig mer om ekonomi? MasterClass Annual Membership erbjuder exklusiva videolektioner från masterekonomer och strateger, som Paul Krugman.